Увеличение количества производств, находящихся в работе у сотрудников ФССП, произошло в первую очередь за счет тех, кто перестал обслуживать кредиты еще в 2019 году, считают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Кредиторы стали более активно применять судебное взыскание, кроме того, сами граждане начали на этом настаивать, думая, что Фемида избавит их от долгов, поясняет президент НАПКА Эльман Мехтиев.
В Центробанке РФ не считают критичным рост просрочки в сегменте потребительских ссуд с 7,5 до 9%, пишут «Известия». В 2020 году вопреки опасениям значительного ухудшения качества кредитов не произошло, подчеркивает регулятор. Большую роль в этом сыграли меры поддержки заемщиков. Так с конца марта реструктурировано кредитов на сумму около 6,8 трлн рублей, или 10% портфеля банков. К концу прошлого года средний уровень долговой нагрузки по потребительским кредитам сохранился на отметке 61%, как и в его начале. По ипотеке – 56% вместо былых 60%.
При этом последствия пандемии коронавируса еще предстоит ощутить. Должники 2020-го появятся в работе службы судебных приставов, скорее всего, уже в этом году. В пик пандемии каждый второй заемщик в той или иной мере испытывал трудности с погашением, и далеко на каждый смог претендовать на кредитные каникулы. Пока непонятно, сколько граждан смогут продолжать качественно обслуживать долг после окончания послаблений.
К тому же помощь от государства оказалась доступна не всем желающим: 1,2 млн граждан из 3,3 млн, обратившихся за реструктуризацией займа, получили отказ. Сказалось и ужесточение кредитной политики банков, те, кто раньше мог рассчитывать на оформление ссуды там, вынуждены были обратиться к менее требовательным, но «дорогим» кредиторам, – в некоторых МФО микрозаймы без обеспечения дают под более 300% годовых.
Снижение платежеспособности и доходов, потеря работы – вот, собственно, первопричины нынешнего положения дел, отмечает президент национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. Конечно, советует он, старайтесь по возможности досрочно погасить долговые обязательства, а если есть понимание, что следующий платеж придется пропустить, то лучше заранее поставить кредитора в известность. Если же долг находится в коллекторском агентстве (которое является вторичным кредитором), также стоит уведомить его о затруднениях.
Похоже, предполагает Мильчакова, россияне будут все чаще обращаться к услугам микрофинансовых организаций (МФО), поскольку банковский сектор в 2020 году во избежание роста просрочек ужесточил требования к клиентам. В частности, появился рейтинг заемщиков. МФО более «либерально» относятся к должникам, а если они и повысят требования (что уже происходит), то для злостных неплательщиков остается один, весьма незавидный путь — на «серый» рынок, где их уже поджидают «черные» коллекторы. Чтобы не оказаться в тупике, нужно своевременно обслуживать долг, говорит наша собеседница. А если вы не уверены в своей платежеспособности или знаете, что кредитный рейтинг у вас низкий, то лучше вообще за кредитом не обращаться, а найти работу и пытаться откладывать какую-то сумму с зарплаты.
Людьми, неспособными платить по кредитам, можно заселить Москву — за год число злостных неплательщиков в России выросло на 20%. Основная часть этих граждан вовсе не злодеи и мошенники: они объективно столкнулась с ворохом проблем, лишивших их возможности выполнять кредитные обязательства.
Между тем, по словам Мехтиева, в этом году меньше стало граждан, которые принципиально отказываются платить по долгам. Люди все чаще признают свои обязательства и ищут способы их погасить. Хотя из-за сложных экономических реалий эта задача остается для многих непосильной. В целом же рост объема просроченной задолженности продолжится в обозримой перспективе и в первом квартале 2021 года достигнет максимума, однако резких скачков и массовых дефолтов удастся при этом избежать. Полагает наш собеседник. Мехтиев приводит данные ЦБ, согласно которым порядка 80% заемщиков, ранее ушедших на кредитные каникулы, возобновили свои платежи к сегодняшнему дню.
В 2020 году число злостных неплательщиков выросло на 2,1 млн — с 10,6 млн до 11,7 млн. В терминологии судебных приставов, «злостный неплательщик» — это не просто личностная характеристика, а юридическое понятие, означающее, что с человека невыплаченные им долги взимают по суду. Так вот, в рамках принудительного исполнения, с должников за 11 месяцев было взыскано 111,3 млрд рублей по кредитным платежам. Чаще всего аресту подвергаются транспортные средства и недвижимость граждан, сообщила Федеральная служба судебных приставов. По ее данным, максимальное количество злостных неплательщиков зарегистрировано в Краснодарском и Красноярском краях, Башкортостане, Свердловской и Челябинской областях.
В России подскочило число должников по кредитам
Эксперты ассоциации подсчитали, что «в среднем на должника приходится около 1,2 кредита». «При этом порядка 80% должников в работе коллекторских агентств имеет 1 просроченный долг, 15% — 2, 3,5% -3, 1,5% — более 4 кредитов. Годом ранее, соответственно, 1 долг имели 82%, 2- 13,5%, 3 — 3%, более 4 — 1,5%. Таким образом, за год количество должников с 2 кредитами выросло на 11%», — подчеркивается в обзоре.
Как констатирует НАПКА, «на текущий момент порядка 5,4 млн россиян имеют просроченные обязательства перед кредитными организациями в сегменте необеспеченного кредитования, то есть каждый пятый». «По итогам 2019 году просроченные обязательства имели 5 млн россиян. Таким образом, за год количество должников выросло на 8% против традиционного прироста в 4-5%», — говорится в отчете.
Напомним, в начале февраля газета «Известия» сообщала со ссылкой на данные ФССП, что ряды злостных неплательщиков по займам пополнились в России на 2,4 млн человек за минувший год. Так, в 2020-м приставы рассмотрели 12,9 млн дел о взыскании кредитной задолженности.
Добавим также, что в IV квартале 2020 года россияне в среднем направляли на платежи по потребительским кредитам 61% своих доходов, а по ипотеке — 56%. Такие данные в интервью РИА «Новости» приводила на этой неделе директор департамента финансовой стабильности Центробанка РФ Елизавета Данилова.
Доля просроченных долгов россиян по кредитам выросла до 25% за год
«Если бы она не была проведена, доля розничных кредитов с просрочкой могла быть существенно выше. При этом если в сегменте потребительских кредитов их доля достигла четверти от всех действующих кредитов данного типа, то в ипотеке за прошедший год она практически не изменилась, а в сегменте кредитных карт даже сократилась», — добавил специалист.
Доля просроченных более чем на 90 дней микрозаймов выросла на 4,8%, автокредитов — на 1%, ипотеки — на 0,1%. Недавно стало известно, что Правительство России планирует сделать среднюю ставку по ипотечным кредитам еще ниже, чтобы облегчить доступ россиян к собственному жилью.
Самые закредитованные регионы России начала 2021 года
Россия неоднородна по концентрации средств и долговым обязательствам граждан. Поэтому сервис Brobank.ru определил самые закредитованные регионы России начала 2021 года по средней сумме задолженности на одного жителя трудоспособного возраста. Так же построен рейтинг субъектов РФ по наименьшей просрочке граждан.
Если говорить о просрочке, то здесь уже динамика разная. Есть регионы, в которых ее доля увеличилась. Неоспоримым лидером по этому показателю стала Калининградская область. Она единственная, у кого прирост доли просрочки превысил 1%. У 15 субъектов России доля несвоевременно выплачиваемых долгов наоборот сократилась. В одном случае – в Республике Ингушетия сразу на 5,3%.
В целом же по стране просрочка наоборот увеличилась. Если на первый день 2020 года ее доля составляла 4,16%, то 1 января 2021 года она достигла 4,46%. То есть увеличилась на 0,3%. По сумме несвоевременно выплачиваемые долги увеличились еще более значимо. На 21,69%. Прирост составил 158 316 млн рублей.
Средняя сумма долга на одного гражданина России трудоспособного возраста в начале 2021 года составляет 242 905,75 рублей. Этот показатель за 12 месяцев увеличился на 13,43%. На 1 января 2020 года размер среднестатистической задолженности по займам в банках был на уровне 214 145,87 рублей.
Текущий рейтинг строится по доле просрочки в кредитном портфеле каждого отдельного субъекта РФ. Начиная с самого ответственного региона. Как и выше, представлен перечень в двух вариантах. Первый – ТОП-30. В виде таблицы. Второй – полный список с дополнительными данными. Он находится в файле, прикрепленном к тексту.
Жизнь взаймы — россияне берут рекордные кредиты
По данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян в 2020 году снизились на 3,5%. При этом кредиты физическим лицам в пандемийный год выросли на 13,5%. По оценке ЦБ, к началу 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов вырос до 11,7%. Долговая нагрузка — это доля ежемесячных официальных доходов заёмщика, которую он направляет на погашение кредита. Стоит отметить, что банки порой одобряют даже необеспеченные кредиты. По данным ЦБ, в 4 квартале 2020 года было одобрено 6% необеспеченных кредитов, на выплаты по которым заёмщикам приходилось тратить свыше 80% своего дохода. Еще 5% ссуд было одобрено заемщикам, которые на выплаты по обязательствам тратили выше 90% своих доходов.
По данным Росстата, по итогам 2020 года в России было 17,8 млн или 12,1% бедных с доходом ниже прожиточного минимума. При этом закредитованность россиян в прошлом году выросла до рекордных значений — суммарная задолженность граждан перед банками достигла 20 трлн рублей. Для сравнения, по данным Минфина, расходы федерального бюджета России по итогам 2020 года составили 22,82 трлн. Таким образом, сумма кредитов россиян оказалась только на 2,82 трлн меньше, чем бюджет всей страны в пандемийный год. Finam.ru рассказывает, как обстоят дела с кредитами в России.
Суммы потребительских кредитов в России растут и в 2021 году. Согласно информации бюро кредитных историй «Эквифакс», на которую ссылаются «РИА Новости», в марте 2021 года россияне набрали потребительских кредитов на рекордную сумму — 340,6 млрд рублей за месяц. При этом до 308 тыс. рублей вырос и средний размер одного потребительского займа. Общее количество оформленных потребительских кредитов в марте 2021 года за месяц выросло на 11, 4%, до 1,1 млн займов.
Мягкая денежно-кредитная политика ЦБ РФ и программа льготной ипотеки под 6,5%, которая действует до 1 июля 2021 года, привела к возникновению ипотечного бума в 2020 году. По данным ЦБ, в прошлом году в России было выдано свыше 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн рублей. Эта сумма стала рекордной для российской ипотеки, а 2020 год — самым успешным в истории ипотечного кредитования в России.
Прошлый год нанёс ощутимый удар по благосостоянию жителей России. Экономический кризис, вызванный пандемией коронавируса, привел к росту безработицы и ускорению инфляции в стране. Для поддержки экономики ЦБ РФ в июле 2020 года снизил ключевую процентную ставку до исторического минимума — 4,25%. Чем ставка ЦБ ниже, тем дешевле кредиты, которые выдают коммерческие банки. На фоне пандемии и вызванных ею трудных жизненных обстоятельств россияне стали чаще брать кредиты.
Рейтинг регионов по доле задолженности просроченной населением – 2021
В 2020 году регионов с ухудшением платежной дисциплиной населения оказалось более 80% (70 из 85 регионов). Наибольший рост доли просрочки в 2020 году наблюдался в Калининградской области, где она за прошедший год выросла на 1,6 процентного пункта. Также ощутимый прирост был в Чеченской Республике и Липецкой области (+1 процентный пункт). Еще в 25 регионах просрочка по кредитам населения за прошедший год выросла более чем на 0,5 процентного пункта. Стоит отметить, что подавляющее большинство регионов с большим приростом просрочки в 2020 году характеризуются развитием розничного рынка кредитования на уровне ниже среднего.
Обращает на себя внимание, что наиболее развитые в экономическом плане регионы (Москва, ЯНАО, НАО, ХМАО-Югра, Сахалинская область, Татарстан и прочие) характеризовались сокращением или около нулевой динамикой доли просроченной задолженности. Безусловно, эти регионы также пострадали от пандемии, однако население в основной массе в них может себе позволить тратить деньги на дорогостоящие товары и услуги, и в текущих реалиях на этих тратах осознанно и вынужденно люди экономили. А сэкономленные средства позволяли хорошо обслуживать свои кредиты.
РИА Рейтинг – это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран. Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах.
Самая высокая доля просроченной задолженности, несмотря на ее существенное снижение, остается у Республики Ингушетия (7,8%), но для сравнения, три года назад она была на уровне 24%. Так что тут прогресс очень хороший. Кроме того, высокая доля просрочки зафиксирована в следующих регионах: в Карачаево-Черкесской Республике, в Республике Северная Осетия – Алания, в Республике Адыгея, в Чеченской Республике, в Ставропольском крае, а также в Краснодарском крае и в Кабардино-Балкарской Республике. Во всех этих регионах доля просроченной задолженности по кредитам населению на начало 2021 года превышает 5,9%. Все вышеназванные регионы характеризуется объемом кредитов на численность экономически активного населения ниже среднероссийского уровня, что может говорить об относительно слабом развитии розничного кредитования.
МИА «Россия сегодня» – международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. МИА «Россия сегодня» представляет линейку информационных ресурсов агентства: РИА Новости, РИА Новости Спорт, РИА Новости Недвижимость, Прайм, РИА Рейтинг, ИноСМИ, Социальный навигатор. За рубежом медиагруппа представлена международным новостным агентством и радио Sputnik. Следите за новостями МИА «Россия сегодня» в телеграм-канале пресс-службы – «Зубовский, 4»
Просроченные долги по кредитам в январе выросли более чем на 20 млрд рублей
ЦБ отмечает, что спрос на новые реструктуризации со стороны малого и среднего предпринимательства (МСП), а также населения снижается, что говорит о постепенной нормализации ситуации у заемщиков. Так, в январе было реструктурировано всего 14 миллиардов рублей кредитов МСП и 16 миллиардов рублей розничных ссуд, что ниже декабрьских объемов на 52,5% и 40,4% соответственно. Всего с конца марта 2020 года общий объем реструктурированных кредитов составил около 7,2 триллиона рублей.
В феврале 2021 года самые низкие значения доли просроченной задолженности по потребительским кредитам были зафиксированы в Ханты-Мансийском АО, Республике Татарстан и Удмуртской Республике, а также в Ленинградской и Московской областях. Самый высокий уровень просрочки по потребкредитам был отмечен в Ставропольском и Алтайском краях, Волгоградской, Саратовской и Самарской области. В Москве и Санкт-Петербурге данный показатель составил 15,2%.
«Доля просроченных потребкредитов за прошедший год выросла незначительно, а в последние 3 месяца даже снижается. Во многом это связано с реструктуризацией банками «проблемных» кредитов. Без нее уровень просрочки по потребительским кредитам мог быть значительно более высоким», — сообщил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
«Если бы она не была проведена, доля розничных кредитов с просрочкой могла быть существенно выше. При этом если в сегменте потребительских кредитов их доля достигла четверти от всех действующих кредитов данного типа, то в ипотеке за прошедший год она практически не изменилась, а в сегменте кредитных карт даже сократилась», — добавил специалист.
Доля просроченных более чем на 90 дней микрозаймов выросла на 4,8%, автокредитов — на 1%, ипотеки — на 0,1%. Недавно стало известно, что Правительство России планирует сделать среднюю ставку по ипотечным кредитам еще ниже, чтобы облегчить доступ россиян к собственному жилью.
ПРИДУТ К КАЖДОМУ ВОСЬМОМУ
Доля просрочки дольше трёх месяцев по потребительским кредитам выросла с 7,5% до 9,0%. Но в 2021 году, убеждены эксперты, ситуация ухудшится самым драматическим образом. В пик пандемии едва ли не каждый второй заёмщик хотя бы раз испытывал проблемы с внесением очередного платежа, а на кредитные каникулы или реструктуризацию могла претендовать лишь небольшая доля клиентов банков. За время пандемии реструктурировано около 10% кредитов физических лиц, и реструктуризация, как правило, означает снижение ежемесячного платежа с продлением сроков выплаты и увеличением общей суммы.
Средний уровень долговой нагрузки по потребительским кредитам составляет 61% дохода – этот показатель не изменился. Да, кредитов стало больше, но средняя ставка по ним снизилась. Особенно это заметно по ипотеке – благодаря государственной поддержке уровень нагрузки там упал с 60% до 56%.
Тенденция роста кредитной нагрузки при снижении реальных доходов продолжается в России уже несколько лет. Одним нужны займы, чтобы выглядеть комильфо (новая машина, модный ремонт, топовая техника), другим – просто чтобы выжить. Но приставы и коллекторы, не разбираясь, придут ко всем.
Надо отдать должное платёжной дисциплине наших сограждан – в момент объявления моратория на взыскание по этим долгам эксперты полагали, что к концу года мы накопим примерно 2,5 трлн рублей долга. Но нет – число неплательщиков практически не выросло, оставшись на традиционных 6%. Примерно такова в России доля людей, в принципе не желающих платить никому и никогда.
Ещё одна серьёзная статья накопления долгов граждан – штрафы ГИБДД и других автодорожных служб (например, столичных МАДИ и АМПП). В 2020 году только Службой судебных приставов взыскано 14,5 млрд рублей по этим штрафам (ещё 3,9 млрд взыскать не удалось), а в общей сложности одна только ГИБДД выписала 170 миллионов штрафов – больше, чем жителей в России! – на 110 миллиардов рублей. Есть в этом деле и свои чемпионы: в Москве, например, камера на Каширском шоссе около Борисовских прудов назначила более 150 тысяч штрафов на 90 миллионов рублей. Её конкурентка в подмосковных Химках ухитрилась «собрать» 205 миллионов за несколько недель, но это оказалось самоуправством местной ГИБДД, просто запретившей людям проезжать к собственным домам и не предложившей альтернативу. Штрафы отменили, никого не наказали, заплаченные деньги стараются не возвращать.
«Если «посыпятся» ипотечники, за этим неминуемо последует рост социальной напряженности. Достаточно вспомнить массовые выступления «валютных» ипотечников», — говорит председатель комиссии по финансовой безопасности при совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ Иван Рыков. Однако еще больше проблема с ипотечными кредитами угрожает банкам. «Ипотечные портфели банков подвержены серьезным рискам, в связи с законодательным запретом на свободные действия в отношении единственного жилого имущества заемщиков, — обращает внимание Никита Рябинин. — Это может стать серьезной проблемой для балансов банков, в случае если экономика не будет расти или начнет стагнировать, придется создавать серьезные резервы, что будет оказывать большое давление на капитал банков».
Но если закредитованность снижается, то почему беспокоится Максим Орешкин? А вот почему. На днях ЦБ опубликовал данные за июль: темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста кредитов в 1,8 раза. И если в июне показатель просрочки составил минимум с апреля 2013 года — 4,96%, то по итогам июля тренд развернулся — показатель вырос до 5,01%.
5. Создать институт частных судебных приставов. «Эта идея уже некоторое время обсуждается экспертным сообществом, — рассказывает Иван Рыков. — Негосударственные приставы под контролем государства могли бы помочь ФССП, занявшись взысканием долгов юрлиц, оставив для государственной службы социально важные долги. Смешанная система принудительного взыскания успешно работает во многих странах, и мне кажется, что для нашей страны это был бы хороший вариант».
С начала 2019 года по 1 августа объем просроченной задолженности снизился с 5,4% до 5%. «Это не слишком высокий показатель для нашей страны, — отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. — Аналогичный уровень просрочки был в середине 2013 года. А в предкризисном 2014 году он превышал 7%».
По сути, министр экономического развития опасается будущего кредитного сжатия со всеми вытекающими для экономики негативными последствиями. «Подобные кризисы весьма характерны для капиталистической экономики, — продолжает Ханов. — Можно считать, что они периодичны и неизбежны. Не будем забывать о том, что спусковым крючком для мирового финансового кризиса 2008 года стали проблемы с ипотечными облигациями в США».
Россияне идут в 2021 год с грузом долгов и проблем
Как сообщили авторы телеграм-канала «Кремлевская прачка», больше половины всех просроченных долгов населения — 560 млрд рублей — приходится на сегмент кредитов наличными. Просроченные долги в сегменте автокредитов выросли на рекордные 22%, до 58 млрд рублей. По кредитным картам просрочены платежи на 16% выше январского показателя. Всё это привело к тому, что число личных банкротств россиян каждый год увеличивается минимум на 50% и за пять лет превысило 240 тысяч.
Как правило, люди пытаются не ударить в грязь лицом перед собой и знакомыми, но с продуктами тоже всё получается плохо. Ранее СМИ писали, что часть россиян «активно едят сосиски и колбасу, сделанные на основе корнеплодов и белка насекомых» — производители считают, что добавлять сою в эконом-продукт слишком дорого.
Управляющий директор Первого коллекторского бюро Павел Михмель назвал прошедший год «стрессовым» для подавляющего большинства заемщиков. По его словам, 80% из них сообщили, что стало труднее обслуживать свои долговые обязательства. Часть вышла на просрочку на более раннем сроке, чем это было раньше. Вместе с ростом средней суммы долга вырос и средний чек потребительского кредита. По оценке Михмеля, в некоторые месяцы он превышал показатель 2019 года на треть, «а чем больше первоначальный долг, тем выше сумма просрочки». Президент НАПКА Эльман Мехтиев отметил, что пандемия стала катализатором, ускорившим негативные процессы «там, где платежная нагрузка превышает максимально допустимое значение». Гендиректор коллекторского агентства «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата считает, что ситуация с платежеспособностью должников к марту выровнялась — показатели вернулись к среднегодовым значениям после снижения в начале года. «Хотя сейчас экономика страны восстанавливается, но уровень безработицы достаточно высокий, да и не все сферы бизнеса возобновили свою деятельность в полном объеме, что, естественно, скажется на уровне погашения задолженности», — отметил эксперт. По мнению президента НАПКА Мехтиева, говорить о стабилизации просрочки можно будет только ко второму полугодию, когда темпы ее роста начнут снижаться. Он ожидает, что средняя сумма просроченного долга по итогам 2021 года вырастет на 15% против 22% в прошлом году.
По данным НАПКА, по итогам 2020 года средний размер проблемных долгов у россиян вырос на 29,3%, до 128 000 рублей. В первом квартале 2021 года он достиг четырехлетнего максимума, прибавив еще 7,5% и составив в среднем 137 600 рублей. Коллекторы рассчитывают этот показатель из суммы просроченных обязательств, взыскиваемых в пользу кредиторов. НАПКА назвала срок, который требовался в 2020 году для расплаты с кредиторами, — это не менее 15 месяцев, при условии, что на погашение долгов направляется четверть дохода в месяц (35 400 рублей, по предварительным оценкам Росстата). В 2019 году, по расчетам НАПКА, этот срок составлял не менее 12 месяцев.
Для расплаты с кредиторами по просроченным обязательствам россиянину нужно не менее 15 месяцев. Средняя сумма проблемных долгов у жителей России выросла до 137 600 рублей, а срок для выхода из долговой ямы увеличился на три месяца в сравнении с допандемическим 2019 годом. Об этом пишет РБК со ссылкой на расчеты Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Задолженность населения перед банками составила 20,8 трлн рублей на 1 марта 2021 года, по данным ЦБ. С начала года она увеличилась на сумму около 800 млрд рублей, за весь 2020 год — на 2,4 трлн рублей (13,6%). При этом просроченные кредитные обязательства россиян выросли за прошлый год на 168 млрд рублей (22%), а их доля в розничном портфеле в последние шесть месяцев стабилизировалась на уровне 4,7%. Банки за девять месяцев 2020 года передали коллекторам по агентской схеме долги на 501 млрд рублей. НАПКА прогнозировала окончательный итог года по переданным коллекторам долгам в размере 600 млрд рублей. При этом продажи долгов, когда они взыскиваются в пользу самих коллекторов, а не первоначального кредитора, за прошлый год составили 236,6 млрд рублей. По данным ЦБ, средний уровень долговой нагрузки населения, то есть доля платежей по займам от располагаемых доходов всех жителей страны с кредитами и без, на 1 января 2021 года, составил 11,7%. Во второй половине 2020 года около 11% необеспеченных кредитов были одобрены клиентам с предельной долговой нагрузкой (ПДН; размер ежемесячных платежей заемщика по кредитам к ежемесячным доходам) выше 80 и 90% . Пятая часть ссуд (21% в четвертом квартале) были выданы заемщикам, чей ПДН был выше 100%. ЦБ отмечал, что в этих случаях заемщиков банки оценивали по собственным методикам.
Старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева добавляет, что до 1 июля 2021 года российские банки пользуются послаблениями по резервированию розничных кредитов и могут позволить не ухудшать качество ссуд, попавших под реструктуризацию в пандемию. По ее словам, действующие сейчас льготы не позволяют получить исчерпывающую картину ситуации с просрочкой. По ее оценке, дефолты по итогам года возможны по 20% реструктурированных кредитов физлиц. На 31 марта банки пересмотрели условия по кредитам физическим лицам на 914 млрд рублей, следует из данных Центробанка. Караваева отмечает, что в 2021 году просрочка может расти «в портфелях, в том числе и в выданных ипотечных кредитах 2020 года». «Пик роста просрочки произойдет не ранее третьего квартала, после вероятной отмены льготной ипотеки и сохранения низкого уровня одобрений потребительских кредитов», — ожидает аналитик. Михмель из ПКБ добавляет, что рост просрочки на 15-20% по итогам года — это пессимистический прогноз. По его словам, такая ситуация «негативно влияет на самих должников, так как большие суммы тяжелее вернуть с точки зрения платежной нагрузки».
Предполагается, что количество банкротств вырастет, а часть просроченных задолженностей так и не будет погашена. Это касается в первую очередь потребительских кредитов: об этом говорит старший аналитик НРА Надежда Караваева. По ее словам, просрочка будет расти из-за снижения доходов населения. А НКР прогнозирует, что 15–20 % клиентов банков так и не смогут вернуться в привычный график выплат. Но что ожидает должников по кредитам в 2021 году, зависит еще и от них самих. Иногда сотрудничество с коллекторским агентством помогает выйти из ситуации без значительных потерь. В любой трудной финансовой ситуации лучшим решением будет искать пути выхода и рассматривать все предложения кредиторов, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями неуплаты.
СМИ (в основном так называемые «бульварные») иногда пишут о возможном обвале экономики, но финансисты считают, что предпосылок для такого развития событий нет. А вот способность людей своевременно платить по обязательствам действительно падает: это связано и с потерей рабочих мест из-за эпидемии, и с проблемами бизнеса в целом. У некоторых заемщиков уменьшается доход, поэтому поддерживать привычный уровень жизни становится сложнее. Это отражается и на кредитах. Банкам тоже непросто: растет количество просроченных кредитов. Но кредитная система сейчас куда устойчивее , чем 10 лет назад: сложности можно преодолеть с помощью программ реструктуризации или рефинансирования. Если подойти к вопросу с умом, краха не случится — не надо бояться и паниковать. А вот упор на повышение своей финансовой грамотности и ответственности сделать нужно — так вы сможете избежать проблем в будущем и научитесь лучше рассчитывать риски.
Государство предпринимает меры для защиты заемщиков: например, в 2020 году для тех, кто не мог платить по обязательствам из-за последствий эпидемии, приняли закон о кредитных каникулах. Все чаще говорят о так называемой кредитной амнистии для заемщиков, но, как правило, об этом упоминают политические популисты, которые рассчитывают заработать дешевую популярность перед выборами. В реальности «кредитная амнистия» для всех практически неосуществима и поставит под удар всю финансовую систему страны, в первую очередь деньги простых вкладчиков. Люди нередко надеются, что государство решит их кредитные проблемы, но программы помощи — не панацея, они не избавят заемщиков от обязательств полностью. По закону человек обязан платить по кредитам: списать их можно только в ходе процедуры банкротства, к тому же не полностью и с рядом серьезных ограничений. Чаще всего платить оказывается выгоднее, чем прибегать к этой процедуре: кредитные организации предлагают заемщикам льготные программы погашения, возможность реструктуризации или рефинансирования. Следить за изменениями в законодательстве надо, но, возможно, оптимальный вариант — обратиться к кредитору вместо часто необоснованных ожиданий.
Кризис 2020 года ударил по кредитному рынку: объем просроченных кредитов растет — уровень платежеспособности части клиентов снижается. Люди нервничают, задаются вопросами: что будет с кредитами в 2021-м, как станет развиваться ситуация в финансовой сфере? Некоторые упоминают о грядущем дефолте (не всегда понимая сути этого термина), «прощении всех кредитов» или росте количества банкротств — давайте разберемся, что по этому поводу говорят финансисты. Информация поможет успокоиться и здраво оценить ситуацию.
В первую очередь — не паниковать. Как повернется ситуация с коронавирусом, в точности никто не знает, но даже в тяжелых обстоятельствах можно постараться обезопасить себя. Не стоит надеяться на авось и думать, что экономические проблемы повлекут за собой избавление от кредитов: даже во время процедуры банкротства в счет погашения обязательств могут изъять имущество или накопления. Платить по обязательствам придется в любом случае: чтобы не допустить усугубления проблем, стоит позаботиться о своевременном погашении кредитов. Если у вас есть возможность платить, не надо ею пренебрегать. При финансовых сложностях лучше обратиться к кредитору и пояснить обстоятельства: всем участникам сделки будет выгоднее договориться о новых условиях погашения. ЭОС всегда встает на сторону своих клиентов и старается продумать индивидуальный, комфортный для всех график выплат. Если ваша задолженность находится у нас, не бойтесь обращаться за консультацией.